房屋抵押貸款3大管道報你知！一次搞懂貸款條件、利率與流程！
房屋抵押貸款怎麼辦？哪些管道可以申請房子抵押貸款？本篇將介紹房屋借款種類、流程、條件限制、利率，並整理3大貸款管道資訊，幫你了解合適的貸款選擇！想找貸款代辦，文末再分享經驗豐富的順璽房地產顧問給你！
一、什麼是房屋抵押貸款？為什麼要把房子抵押貸款？房屋抵押貸款有哪些種類？
（一）房屋抵押貸款是什麼？
房屋抵押貸款是一種由銀行或其他金融機構提供的貸款方式。透過貸款人將自己名下的房屋作為抵押品、設定抵押權給提供貸款的機構，以獲取資金。若貸款人無法償還貸款，提供貸款的機構就有權將房屋進行拍賣，以償還貸款。
簡單來說就是透過抵押房屋借款。
此處也特別與大家釐清，房屋抵押貸款與房貸是不一樣的事情。如前面所說，房屋抵押貸款是在名下有房屋的情形進行貸款。而房貸是為了購買房屋而進行貸款，差別在於有沒有以房屋進行抵押。
（二）什麼人、情形會需要房屋抵押貸款？
如果借款人的名下擁有房產且有資金需求，就可以考慮申請房屋抵押貸款。以下是一些會需要房屋抵押貸款的人和情形：
欲購買第2間房，需要頭期款的人
常見的房屋抵押貸款原因之一。當貸款人想要購買第2間房屋，需要一筆資金來支付頭期款時，即可透過將第1間房屋抵押貸款的方式來達成。
手上有房產但需要短期資金的人
不只是購買第2間房屋，若是生活中有其他急需資金的情形，如翻修房屋、購車等，也可以透過房屋抵押貸款來獲得資金。
信用不足無法申請其他貸款的人
由於房屋抵押貸款是透過將名下所擁有的房屋抵押、借款。因此，就算是信用分數較低的人也可以進行貸款。
想要整合負債的人
當貸款人有多種、四散於各種金融機構的債務時，可以透過將這些債務整合到同一個地方、申請一筆較大的資金。如此一來除了無需分別記下不同欠債的還款日期、單位，還可以先還清其他債務、有機會降低整體債務的利息。
此外，由於房屋抵押貸款是利用房屋作為擔保品來進行貸款。因此，並不會受到金管會「信用貸款總額度不可超過平均月收入的22倍」的DBR 22倍（Debt Burden Ratio）限制。
（三）5大房屋抵押貸款種類
房屋抵押貸款不只是透過抵押房屋給金融機構進行貸款而已，一般常見的房屋抵押相關貸款可分為以下5種：
理財型房貸
許多人在透過銀行房貸買房後，由於每個月需償還高額的貸款，導致在生活中很難有其他較大的投資項目、資金。而透過理財型房貸，銀行會將已償還的金額，轉為可循環動用的額度，使資金運用更加靈活。
原屋融資
原屋融資又稱房屋融資貸款，主要是針對名下有房屋，而且沒有任何房屋貸款的族群，經過位置、屋況、市價等方式來評估、進行抵押借款。簡單來說就是將「沒有貸款的房子拿來抵押借款」。然而，因為此類型房屋通常屋齡較高，所以也有人會稱為「中古屋貸款」。
房屋增貸
指的是銀行在原有的房貸基礎上，依照借款人的的債信狀況、還款情形，以同一棟房屋作為抵押，再次申請貸款的行為。讓貸款人可以有更高的資金活用。
房屋轉增貸
指已經有房貸的貸款人將原有的房貸轉移到新的金融機構，並在此基礎上再次增加申請貸款的行為。這種貸款方式通常用於貸款人希望能夠從新的貸款機構獲得更優惠的貸款條件，如更低的利率或者更長的還款期限。
二胎房貸
當貸款人已向其他銀行辦理抵押貸款時，在不變動原貸銀行的抵押權設定之情形下，將該房屋另設定第二順位抵押權予其他金融機構，以辦理貸款。換句話說即為1間房產同時有2筆不同債權人的貸款。
二、房屋抵押貸款管道有哪些？3大房屋抵押貸款機構一次看！
在台灣有許多銀行、金融機構等管道可以讓人進行房屋抵押貸款，主要可以分為以下3種：
銀行房屋抵押借款
許多人為求安全會選擇向銀行進行房屋抵押借款，而房屋抵押貸款銀行最大的優勢為利率較低，不過銀行所核定的額度時常會比想像中低很多，且審核標準較嚴格、貸款失敗率較高，審核時間較長約為7到10天。且若房屋的屋況及位置不好、借貸人無法提出適當還款能力，很有可能獲得極低的額度，甚至是無法貸款。
融資公司房屋抵押借款
通常為股票上市公司，同樣提供各式房屋貸款的服務，而融資公司並不會受到《銀行法》的規範，貸款要求也會比銀行稍微寬鬆一點點，不過同樣會審核信用條件、還款能力等，相對的審核速度也不會太快。
民間房屋抵押借款
一些民間機構也有提供房屋抵押貸款服務，且同樣不受到《銀行法》的規範、審核標準較寬鬆、撥款速度較快，有些民間顧問公司甚至有10年以上專業經驗。也有許多人會在向銀行申請房屋抵押借款後，再向民間顧問公司申請二胎房貸來增加資金。
此外，亦有民間顧問公司有提供銀行房貸的代辦服務，透過專業的經驗可以幫助降低被銀行退件的可能。
三、房屋抵押貸款條件有哪些？有年齡限制嗎？
看到這裡一定會有人好奇，那房屋抵押貸款有什麼條件？以下提供3大無論是向銀行、融資公司、民間顧問公司進行貸款，都必須擁有的條件，建議大家事先審視自己是否符合：
年齡限制
房屋抵押貸款年齡限制申請貸款人需為年滿20歲的法定成年人，不過最高年齡限制則要看各金融機構規定，通常為65到75歲不等。
名下持有房屋
必須要能夠提出名下的房屋持有證明。此外，也可以事先自行審視房屋類型、屋況，或是即將進行都更等情形。若為優良、有潛力的房屋能夠貸款到的金額也相對較高。
還款能力
能否收回借出的款項是所有銀行、金融機構最在乎的事情之一。因此，無論是固定還款，又或者是民間顧問公司提供的彈性還款方式，都必需提出還款能力證明，若是有優良的還款能力，甚至有可能貸款到更高的金額。
四、房屋抵押貸款利率是多少？銀行、融資公司、民間顧問公司房屋抵押貸款利率比較一次看！
看到這裡一定有許多人還在考慮到底該向銀行、融資公司還是民間顧問公司進行貸款比較好。以下順璽直接提供近期3大房屋抵押貸款機構的房屋抵押貸款利率、房屋抵押貸款成數、房屋抵押貸款時間等資訊，讓大家來自行比較。
| 銀行房屋抵押貸款 | 融資公司抵押貸款 | 民間顧問公司抵押貸款 | |
| 房屋抵押貸款利率 | 年利率通常介於1.5%到3%之間 | 年利率通常為7%以上 | 月息通常為1.5%到3%之間 |
| 房屋抵押貸款額度 | 約為房屋殘值的6到8成，但若是還有房貸沒有繳完，則會先扣除未繳貸款金額 | 最高300萬 | 約為房屋殘值的8成到9成 |
| 房屋抵押貸款年限 | 通常為20到30年間 | 通常為7到10年間 | 約10到40年 |
| 房屋抵押貸款還款方式 | 分期每月攤還（本息攤還） | 分期每月攤還（本息攤還） | 採彈性還款制度 |
| 房屋抵押貸款申請限制 | 信用狀況優良、具有還款能力、房屋狀態優劣等 | 信用狀況優良、具有還款能力、房屋狀態優劣等，但整體審核標準會比銀行寬鬆 | 不看個人信用及收入狀況， 只看房屋價值 |
五、房屋抵押貸款流程怎麼走？要準備什麼東西？
市場上銀行、顧問公司提供的房屋抵押貸款流程琳瑯滿目，每一個都不同。此處就以順璽代辦的銀行房貸、二胎房貸應備文件、流程進行介紹。
所需的房屋抵押貸款文件
- 房屋土地權狀正本
- 個人戶籍謄本
- 印鑑章
- 不動產登記用途印鑑證明
- 自然人憑證
- 薪轉證明
- 勞保異動明細
- 身分證
流程步驟
Step1. 聯絡順璽：加入順璽Line官方帳號
Step2. 評估流程：拍照傳送房地相關資料，進行線上諮詢與初步評估
Step3. 簽約流程：核貸金額確認無誤後，於順璽實體店面或當地事務所進行當面簽約對保
Step4. 設定流程：向地政機關送件設定需2日工作時間
Step5. 結案撥款：房屋設定完成後即撥款給屋主
六、房屋抵押貸款非本人財產可以申辦嗎？房子抵押貸款可以賣嗎？
許多貸款人都是在急需用錢的情況下進行房屋抵押貸款，但若是名下沒有房屋可以透過房屋抵押貸款保證人形式「用別人的房屋進行抵押貸款給自己」嗎？如果已經進行抵押貸款的房屋還可以賣嗎？就讓順璽來為你解答！
非本人財產可以申辦房屋抵押貸款嗎？
答案是可以的！不過並不是以房屋抵押貸款保證人形式貸款，而是以房屋持有人名義貸款。簡單舉個例子，當孩子需要大筆資金時，可以徵求父親同意，並備齊父親的印鑑證明、身分證明、權狀正本等相關資料，以父親的名義、持有的房屋進行抵押貸款，再由孩子來償還貸款的金額。
房子抵押貸款可以賣嗎？
若想要在房子有抵押貸款的情形下將房屋售出的話，僅能夠以「揹胎」的形式，將債務、抵押權以及房屋所有權一同賣給對方。關於售價的部分，則需扣除貸款金額，如房子價值2,000萬，還有500萬的貸款尚未償還，則以1,500萬元售出，而購買人需承擔500萬貸款。
七、房屋抵押貸款推薦：順璽房地產顧問
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透過順璽的幫助，只要您名下持有的房地不動產價值足夠，都可以申請二胎房貸、銀行房屋貸款代辦服務。順璽與多間銀行、融資公司合作，例如：新光銀行、渣打銀行、裕榮、中租迪和等。就算已經信用破產、沒有任何薪轉證明，還是有過最高600萬貸款金額的額度方案紀錄。
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