農地貸款可以貸幾成？利率怎麼算？4步驟成功申請農地貸款！
一、農地貸款是什麼？持分農地可以貸款嗎？
什麼是農地貸款？農地可以貸款嗎？
農地貸款顧名思義就是指以農地及上面的建物作為抵押品，向金融機構或民間機構進行農地抵押貸款。相較於其他貸款方式，例如土地貸款和房屋貸款，農地借貸的申請條件更加嚴格和嚴謹。除了限制土地種類外，還會對「貸款的目的」和「貸款人身分」有所要求。
若貸款人無法按時還款，金融或民間機構將有權利進行土地抵押品處置，以彌補未還清的債務。因此，申請農地借款前，貸款人需評估還款及風險承受能力，確認所持有的土地是否符合貸款條件。不同的貸款機構具有不同的貸款期限、利率、還款方式及條件，貸款人需慎選最符合個人需求的貸款方案，以避免未來的財務風險。
農地如何貸款？請先搞清楚農地的定義
根據《農業發展條例第3條第10款》定義，農業用地指「非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內」，依法供下列使用之土地：
- 供農作、森林、養殖、畜牧及保育使用者。
- 供與農業經營不可分離之農舍、畜禽舍、倉儲設備、曬場、集貨場、農路、灌溉、排水及其他農用之土地。
- 農民團體與合作農場所有直接供農業使用之倉庫、冷凍（藏）庫、農機中心、蠶種製造（繁殖）場、集貨場、檢驗場等用地。
除此之外，農業用地亦可分為依法實施都市計畫範圍內的「都市計畫內農地」與「非都市計畫內農地」。其中若為「都市計畫內農地」，向銀行、農會貸款成功的機率較高。
若為持分農地可以貸款嗎？
持分農地是可以進行貸款的，不過由於產權不完整，能被銀行或是農會接受的機率極低，必須經過所有持分人同意，並一同出面申請進行擔保才可申請。
若無法取得所有農地持有人的同意，在經過計算，分割後每筆地號每人所有的面積皆能達到0.25公頃以上，亦可先向法院聲請農地分割再進行農地貸款。
延伸閱讀：持分土地貸款可以嗎？利率多少？一次看懂土地持分貸款
二、有哪些農地貸款管道？
在台灣有許多銀行、金融機構等管道可以讓人進行土地、農地貸款，主要分為以下幾種：
農會農地貸款
擁有農會資格且所持有的土地為農地，才可以辦理貸款。
銀行農地貸款
銀行會較嚴格地評估貸款人信用分數、薪資收入以及土地的位置、大小等，來決定是否核准貸款。
民間農地貸款
民間農地貸款不會看貸款人的信用分數、薪資收入，條件非常寬鬆且全程保密、放款快速，讓所擁有的農地獲得最完整的保障、不再被稀釋與侵占。
三、農地貸款限制有哪些？農地貸款年限、必備文件、申請流程介紹
農地貸款條件、年限
欲進行農地貸款前，建議可以先自行審視自己是否符合農地貸款資格，以下順璽整理了向農會、銀行、民間申辦農地貸款時須符合的條件，提供大家參考：
農會貸款條件
- 須為年滿18歲之本國國民
- 須有良好的信用
- 須有還款能力，可提供所得來源證明
- 須為農民、農會正式會員或農民職災保險被保險人
- 須實際從事農、林、漁、牧、養殖業相關農業發展事業，或有實際從事農業生產工作證明
- 須確認農地為個人所有，且不是持分土地
- 須確認土地登記謄本上的使用分區為「一般農業區」
- 如農地上有建築物，須確認有「土地作農業設施容許使用證明」
銀行貸款條件
- 須為年滿18歲之本國國民
- 須有良好的信用
- 須有還款能力，可提供所得來源證明
- 須為實際從事農、林、漁、牧、養殖業相關農業發展事業之個人或企業
- 須確認農地為個人所有，且不是持分土地
- 須確認土地登記謄本上的使用分區為「一般農業區」
民間機構貸款條件
- 須為年滿18歲之本國國民
- 須確認農地為個人所有，且不是持分土地
若皆符合以上的農地貸款條件，通常可獲得的農地貸款年限約為7～15年，若貸款人的信用良好、提出的還款能力優良的話，最高可達20年。
農地貸款申請必備文件
除了須確定符合以上條件，想要進行農地貸款時，建議大家事先準備好農地貸款資料，以便貸款能夠順利進行。而多數的金融機構在進行農地貸款時，皆須備妥下列申請文件：
- 貸款人身分證正本及印鑑章、印鑑證明
- 戶口名簿正本或戶籍謄本
- 擔保土地及建築物權狀影本
- 貸款人收入證明
- 貸款用途證明，如修繕估價單、投資周轉計畫、資金使用計畫書等
農地貸款流程4步驟
說了這麼多，該如何進行農地貸款呢？無論是向何種金融機構進行申請，基本上皆可分為以下4大步驟：
Step1. 貸款人提交申請
在確認符合前方所提的農地貸款條件後，即可備好上述的農地貸款申請必備文件向金融機構提出申請。
Step2. 金融機構進行審核
在審核貸款申請時，金融機構會採用多種方式來評估申貸者的信用風險及還款能力，其中包括查詢聯徵系統的資料，以及驗證申貸者提供的工作證明文件。
此外，還會派鑑價人員前往申貸者的農地進行評估，並考慮該農地的潛在開發價值、鄰近地區的建地價格水準、公告現值、地區等多種因素。最後，根據上述的審查結果以及申貸者的財務需求與用途，銀行或農會會提供適合的方案內容，包括貸款利率、還款期限、借貸額度等。
Step3. 金融機構與借款者進行對保、設定
當貸款申請經銀行審核通過後，地主本人需要親自前往金融機構確認貸款方案的額度、利率、還款方式、貸款年限等內容。同時，貸款人及保證人也需要親自前往銀行辦理開戶手續，以作為未來貸款撥款及還款的帳戶。此外，貸款人還需要提供土地權狀正本，以便前往地政事務所辦理不動產抵押權設定。
Step4. 撥款
進行完對保、不動產抵押權設定後，金融機構通常會於1～5天撥款至貸款人者的戶頭中。
四、農地貸款成數有多少？哪些因素會影響貸款額度？
（一）農會、銀行、民間農地貸款成數與規範一次看！
了解完貸款流程後，大家最關心的不外乎就是農地貸款成數的問題。究竟農地貸款能貸幾成呢？依照不同貸款管道的貸款成數、年限等都不同，以下順璽直接提供近期3大農地貸款機構的資訊，讓大家來自行比較：
| 銀行農地貸款 | 農會農地貸款 | 民間農地貸款（以順璽為例） | |
| 農地貸款成數 | 約市價40～50% | 約市價40～50% | 最高9成 |
| 農地貸款年限 | 約3～15年 | 最長20年 | 2～20年 |
| 農地貸款還款方式 | 分期每月攤還 （本息攤還） | 分期每月攤還 （本息攤還） | 採彈性還款制度 |
| 農地貸款其他限制 | 信用狀況優良、具有還款能力、近期無增貸紀錄、土地位置大小及形狀優劣、須為建地農地或工業用地。 | 信用狀況優良、具有還款能力、須為農會會員。 | 審核條件最寬鬆，不看個人信用及收入狀況， 只要有農地即可辦理。 |
（資訊更新日期：2024年2月）
（二）影響農地貸款額度的因素
了解了農會、銀行和民間貸款的成數與規範後，究竟貸款的額度會受到哪些因素的影響呢？以下整理 4 大可能原因，提供大家參考：
- 農地面積大小、形狀
- 農地位置
- 農地狀況、周圍開發狀況
- 貸款人的信用、收入狀況
五、農地貸款利率多少？
在提供農地貸款利率相關資訊之前，讓我們先區分一下「農地貸款利率」和「農地貸款利息」之間的差異。利率是一個比率，而利息是實際的金額。例如，如果A先生向銀行借了1,000元，年利率為5％，那麼A先生每年需要支付的利息就是50元。
而除了上段提到的農地貸款額度、年限外，農地貸款利率也是進行貸款時的一大重點，隨著農地種類的不同利率也會不同。以下順璽為大家整理了3大管道不同的農地種類利率，供大家進行農地貸款試算：
- 銀行：年利率3.5～6%
- 農會：年利率2～5%
- 順璽：月利率約0.8～1.5%
六、農會、銀行、民間農地貸款資金使用限制
雖然農會和銀行的利率非常低，但也要告訴你，農會和銀行會有貸款資金的使用限制，也就是會規定這筆申請到的貸款金額用在什麼地方，是不能隨意使用的！以下統整3種貸款方式的金額限制提供參考。
農會
農會是3種申辦機構中條件最為嚴格的貸方，不僅申辦資格須符合條件，貸款用途只能是農業發展、轉型所需資金，或農民家醫療、子女教育、生活必需費用。
銀行
少數銀行有提供農地貸款的服務，目前有受理的銀行為合作金庫的「合庫農漁業貸款」與台灣土地銀行「農漁業災害貸款」。而合作金庫就有針對各種目的制定不同的貸款方案，台灣土地銀行則直接點明貸款只能用於受自然災害的建物復建、農田復耕復養上。
民間貸款機構
民間貸款機構相較以上2種貸款方，較為寬鬆許多。不只在申請條件上只須年滿18且有土地即可申請，大多也不會限制貸款人要如何使用資金。
七、5大農地貸款常見問題一次看
Q：各管道的農地貸款優點、缺點有哪些？
農會
- 農地貸款優點：利率低
- 農地貸款缺點：須具備農會資格
銀行
- 農地貸款優點：利率低
- 農地貸款缺點：嚴格審查信用狀況、還款能力、農地價值
民間
- 農地貸款優點：貸款額度高、條件非常寬鬆、全程保密、放款快速
- 農地貸款缺點：利率較高
Q：農地貸款需要提供保人嗎？
通常農地抵押貸款是不需要提供保人的。
Q：身上已經背有房貸還能再進行農地貸款嗎？
身上已經背有房貸是可以再向順璽進行農地貸款的。此外，亦可評估名下的房子有無增貸價值，若增貸空間足夠則可以直接採用房屋增貸的方式取得資金。
Q：申請農地貸款多久可以拿到錢？
- 農會：7～14個工作天
- 銀行：7～14個工作天
- 民間：最快當天即可入帳
Q：農地貸款沒有通過、貸款額度不夠用怎麼辦？
由於農會與銀行的審核條件較高，如果農地貸款沒有通過，可以考慮找民間貸款機構評估。民間機構對於貸款人的條件要求較少，基本上只針對土地進行評估，過件的成功率高。但也因此利率相較高昂，可以評估自身的還款能力做選擇。如果只是短期資金週轉，利率在可負擔範圍內，找民間機構貸款不失為一個好選擇。
如果農地貸款後的額度依舊不夠用，可以考慮申請房屋貸款、汽機車貸款。如果沒有物品可以貸款，也可以申請信用貸款，在信用良好且有穩定收入的狀況下，可以貸到不錯的額度。若為法人、企業，也可以考慮政府推行的微型企業貸款。
八、農地貸款推薦：順璽房地產顧問
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透過順璽的幫助，只要您名下持有的房地不動產價值足夠，都可以申請辦理土地貸款專案，不限屋齡、不限坪數、不限地目、不限區域，條件非常寬鬆、皆可快速放款。讓您所共有的房地產獲得最完整的保障、不再被稀釋與侵占！
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