宜蘭農地貸款銀行不收怎麼辦？土地借款利率、成數、農會比較

一、宜蘭土地借款、農地借款是什麼？先看金融機構怎麼看蘭陽平原的地

宜蘭土地借款講白了，就是把名下的土地拿去設定抵押、換一筆週轉金出來，地還是你的，繼續種、繼續放、繼續等開發都可以。宜蘭農地借款是同一件事，只是擔保品換成農地，而農地在金融機構眼裡是另一種東西。

宜蘭的土地分布有它的樣子：蘭陽平原一大片是農業使用的土地，建地集中在宜蘭市、羅東這兩個生活圈，還有礁溪、頭城沿觀光帶開發出來的區塊。這個分布會直接決定你去談宜蘭土地貸款時，對方是熱絡還是打太極。建地好談，農地要看分區，山區的原住民保留地又是另一套規則。

宜蘭土地融資、宜蘭農地融資、宜蘭土地借貸這些說法指的是同一類需求，名詞不必糾結。真正該先弄清楚的是三件事：手上那塊地是什麼地目、落在哪個使用分區、是不是你一個人單獨持有。這三件事決定了後面所有的談判空間。土地借款的通用機制可以先看土地貸款怎麼貸？成數利率、銀行農會民間管道比較，這裡只講宜蘭在地實際會碰到的部分。

先講一個宜蘭的排除項：大同鄉、南澳鄉是山地原住民鄉，土地多為原住民保留地，依法移轉對象有限制，一般借款管道不承做這一類，銀行、農會、民間都一樣。這兩鄉不在本文討論範圍內。

二、宜蘭農地為什麼銀行不收？農會、民間各補哪一塊

蘭陽平原的地能種、能看、能傳給下一代，但拿去銀行講借款，多數人得到的回覆很一致：不承做，或是成數低到不值得辦。這不是宜蘭獨有，而是農地這個擔保品本身的特性造成的。

三星、員山的農地，銀行卡在哪一關

金融機構評估擔保品，看的不是這塊地值多少，是萬一收不回來、多久能把它變成錢。農地的處分週期偏長，一般住宅走到法院拍賣大約兩到三拍能成交，農地往往要走到第四拍或特別拍賣，時間拉到一兩年甚至更久。資金卡這麼久，銀行寧可一開始就不收。

宜蘭的三星、員山這一帶更是如此。三星的青蔥田、員山的水稻田，土地本身在市場上有人要，但地目是農牧用地、分區多半是特定農業區，農地上能做的事受限，銀行的評估直接往下壓。同一塊地，如果落在一般農業區而不是特定農業區，估出來的價差可以拉開一倍以上，這不是宜蘭特例，全台皆然。跨縣市共通的那套判斷條件，收在農地貸款的管道、成數與利率判斷。

宜蘭在地農會對農地的態度，跟銀行不一樣在哪

農會是宜蘭農地借款很容易被忽略的一條路。三星、員山、冬山這幾個農業鄉的農會，對轄內的農地熟悉度高過任何一家銀行分行，承辦人多半看得懂那塊地在做什麼、一年幾收、有沒有真的在種。年利率 2%～5%，比銀行還低。

門檻也很實在：要有農會會員或農民職業災害保險被保險人資格，土地要是農地、而且要有實際農業使用的事實。純粹買來放著等增值、或已經荒廢多年的地，農會一樣不收。宜蘭在地的實際落差就在這裡：同樣在冬山，一個真的在做有機農的地主，跟一個十年前繼承、地租給別人種的地主，在農會窗口得到的答案可能完全相反。

宜蘭市、羅東外圍的都市計畫內農地，是另一種東西

宜蘭還有一類地常被誤判：位在都市計畫範圍裡、但使用分區編定為農業區的土地。這種地在宜蘭市外圍、羅東周邊、礁溪市街邊緣都有，地籍謄本上看起來是農地，適用的卻是都市計畫那一套規則，未來的變更空間也跟非都市土地的農地不一樣。

對借款來說這是好事。都市計畫內農地的評估基礎比一般農牧用地高，銀行的接受度也高一些，走宜蘭農地借貸時可談的空間比純農業區大。地主自己常不知道手上這塊算哪一種，去問之前先把土地使用分區證明調出來看，省掉很多來回。

民間管道補的是哪一塊

剩下的案子就落到民間管道。宜蘭農地貸款走民間，不查聯徵、不看薪資、不限身份，也不要求你是農會會員；評估看的是土地本身。特定農業區可以評估、沒實際農用可以評估、分別共有的持分也可以單獨評估。代價是利率高於農會與銀行，合理區間落在月利率 0.8%～1.33%，換算年化約 9.6%～16%。

三條路各自的利率區間、成數、文件與時程怎麼比，跨縣市是同一套，不在這頁重講，收在農地貸款的管道、成數與利率判斷。

宜蘭在地真正的落差在承做態度：農業鄉的農會對轄內農地熟，但只收有資格、有農用事實的；銀行看得到宜蘭的地，卻很少為了農地案破例；剩下的落到民間，換來的是速度與彈性，代價是利率。同樣一塊三星或冬山的農地，三個窗口給的答案可以完全不同，差別多半不在地，在你符不符合對方的框。

宜蘭農地借款三管道：農會、銀行、民間的承做條件對照 — 同一塊宜蘭農地，農會、銀行、民間看的門檻不同，答案自然不同。

三、宜蘭土地借款管道：銀行、農會、民間怎麼分工

上面那張表是農地的分工。換成建地、工業地、都市計畫內的土地，三條路的角色會重新洗牌一次。

宜蘭市、羅東的建地，銀行為什麼還是給不高？

宜蘭市是縣治所在，羅東鎮商圈密、生活機能強，這兩處的建地在全縣算是最好談的。可是不少地主談完還是覺得額度不夠用，卡點多半不在地不好，而在三個地方。一是素地沒有建物、沒有租金收益，銀行對純土地的放款態度本來就比房地一起設定保守。二是面積畸零、寬深比不好、或是只有通行地役而沒有直接臨路的地，變現難度拉高，估價跟著往下修。三是這塊地落在重劃或區段徵收範圍內。主管機關一旦公告禁止或限制移轉、分割、設定負擔，在公告有效的那段期間，新的抵押權就掛不上去，要等公告解除、或新地號完成登記之後才辦得成。

第三點在宜蘭特別值得先查。礁溪、蘇澳一帶有自辦市地重劃在跑，地主拿舊地號去談的時候，第一步是先確認那塊地目前的公告狀態，不是一進入重劃就完全不能設定，但要看清楚。

三條管道各自承做什麼、文件差在哪，不必在這頁重講一次，機制面收在土地貸款 Pillar。宜蘭在地的分工大致是：建地與都市計畫內的土地先問銀行，農地先問農會，被退件或時程來不及的走民間。

五結、蘇澳的工業地與丁種建築用地怎麼談

宜蘭的工業使用土地集中在五結的利澤工業區與蘇澳的龍德工業區一帶，另有零星的丁種建築用地散在各鄉鎮。這類土地的評估方式跟農地、建地都不同：估價要看廠房有沒有蓋、有沒有在營運、用電用水條件，以及周邊還有沒有同類買家接手。

有實際營運的廠地，銀行反而好談，因為租金或營收撐得起還款。空著的丁種建築用地就比較尷尬，總價高、買家窄、處分慢，銀行給的成數不會漂亮。這類案子在宜蘭走民間管道的比例偏高，主要是速度和彈性。

還有一個宜蘭在地的時程優勢：全縣只有宜蘭與羅東兩個地政事務所，大致以蘭陽溪為界分轄，送件路徑單純，抵押權設定不必在多個所之間繞。民間管道撥款的時間點就綁在設定登記完成那一天，所以宜蘭的案子從評估到入帳，比地政所分得很細的大縣更好抓。轄區怎麼分，可查內政部地政司地政事務所轄區示意圖，或宜蘭縣政府地政處。

四、宜蘭土地、農地能借幾成？利率怎麼算

這題沒有標準答案，任何一開口就報「宜蘭的地一律借幾成」的說法都要留意。能借多少是評估出來的，不是查表查出來的。真正在拉動成數的，是下面四件事。

影響成數的四件事

使用分區：特定農業區管得最嚴、估價最保守，一般農業區次之，都市計畫內的農業區又是另一套規則，建地與工業地最寬。宜蘭的農地大半落在前兩類，先查清楚是哪一種。
臨路與出入：有沒有直接臨計畫道路、路寬多少、要不要借道別人的地才進得去。袋地跟臨路的地，在同一個地段估出來可以差很多。
面積與形狀：太小的地不好處分，畸零地、狹長地一樣扣分。農地還多一層：每筆地號每人所有面積要達 0.25 公頃以上才談得上分割，這條線也連帶影響評估。想拆地的可先看農地分割的面積限制與流程。
產權型態：單獨持有最好辦。分別共有的持分可以單獨拿去評估，但管道會縮到民間。公同共有、繼承登記還沒辦的，得先把登記補起來。

影響宜蘭土地農地借款成數的四個因素：使用分區、臨路、面積形狀、產權型態 — 能借幾成是評估出來的，使用分區、臨路、面積形狀、產權型態這四項拉動最大。

把這四件事套進去，大致的方向是：宜蘭的建地與都市計畫內土地，銀行還願意談；一般農地在銀行農會這邊多半落在市價四到五成上下；走民間則看物件條件，地況好的可以評估到接近九成。市面上有人喊得比市價還高，那多半是招攬用的話術，實際下來不會是那個數字。

宜蘭土地二胎、三胎跟增貸差在哪

三個詞常被混著用。土地已經有一筆抵押、要在同一塊地上再設定第二順位，那是宜蘭土地二胎；再往上疊一順位就是三胎；宜蘭土地增貸、宜蘭土地增借則多半是指在原來那家機構把額度往上加。

順位越後面，風險越高、利率跟著往上，能動用的空間也要先扣掉前面幾順位還沒還完的餘額。宜蘭土地三胎的案子在市場上不多，多半出現在土地本身價值高、前兩順位設定金額又偏低的情況。宜蘭農地二胎、宜蘭農地三胎同理，只是農地的可用空間本來就比建地窄，疊到第三順位還談得下去的案子更少。

宜蘭農地增貸、宜蘭農地增借這兩個說法，實際問的多半是「我這塊農地已經跟農會借過了，還能再借嗎」。答案要看兩件事：原來那筆設定的金額佔目前估值多少，以及這塊地的分區和農用狀態這幾年有沒有變。土地重新測量、分割、或周邊道路開通，都會讓估值跟當年不一樣。已經有貸款想再加碼的，第一步是先算出這塊地的殘值還剩多少，而不是先問誰願意借。

民間管道的利率合理區間是月利率 0.8%～1.33%。這個上限不是業界自己講的，民法設有利率上限規定，條文可查民法第 205 條。低於這個區間招攬、又要你先付一筆錢的，多半有別的名目在後面等著。

不確定自己這塊地落在哪個分區、能評估到幾成？把地號和大致位置講一下，就能先估出方向。

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五、宜蘭各區土地行情分層：從蘭陽平原農業帶到蘇澳港區

宜蘭南北跟山海的條件拉得很開，同樣是一分地，落在不同鄉鎮，評估基礎不是同一回事。以下依土地的性質分四帶來看，不是看房價，是看這塊地在借款評估時的位置。

蘭陽平原農業帶：三星、員山、冬山的農地怎麼估

這一帶是宜蘭農地的主場。三星以青蔥聞名，員山、冬山的水田與休閒農業並存，農地面積大、坵塊相對方整，土地本身在市場上是有人要的。評估時的關鍵不在種什麼，而在三件事：分區是特定農業區還是一般農業區、有沒有實際農業使用的事實、以及地是不是一個人的。這三件事對到農會和銀行的門檻，也對到民間評估的加減分。

三星、員山、冬山各自還有自己的狀況。三星的蔥田多半是長期耕作、農用事實清楚，走農會這條路的條件相對齊備；員山靠近宜蘭市，部分地段有休閒農業與民宿混合使用，土地上蓋了什麼會影響評估；冬山的有機農與休閒農場多，農地上的設施是否合法登記是個關卡。冬山、員山也有不少地是繼承後一家人共同持有，這種案子卡的往往不是地不值錢，是共有人喬不攏，這時候單獨持分能不能動就變成關鍵。

宜蘭市與羅東：都市計畫內建地的借款空間

宜蘭市與羅東鎮是全縣兩個核心，都市計畫內的住宅區、商業區土地集中在這裡。這一帶的案件性質跟農業帶不同：地主多半不是農民，是持有素地等蓋、或名下有店面基地想動用價值的人。銀行對這類土地的接受度是全縣最高的，但素地沒有收益這件事還是會壓低成數，實際能拿到多少要看基地條件與周邊發展。

兩地也有各自的脾氣。宜蘭市是縣治，行政、醫療、學區集中，舊城一帶的基地多半面積不大、形狀不方整，繼承共有的比例也高；羅東商圈密度全縣最高，店面基地的價值撐得住，但腹地小、素地少，能拿出來設定的物件本來就有限。談宜蘭土地貸款時，這兩地報出來的數字會是全縣最好看的一組，前提是產權要單純。

礁溪、頭城：觀光置產土地與重劃地

礁溪的溫泉、頭城的烏石港把這一帶推成觀光置產帶，不少土地的持有人根本不在宜蘭，是雙北買來放著的。這類地主的需求跟在地農民很不一樣：地放著沒有現金流、也沒有要賣，但別的地方需要用錢。礁溪一帶還有自辦重劃在跑，重劃前後的土地在評估上是兩種東西，前面提過的公告限制要先確認。

頭城的狀況又不太一樣。烏石港周邊的觀光腹地價值明確，但往北到大溪、往山邊走的土地，多半仍是農業使用或山坡地，兩種地在同一個鄉鎮裡差很多。宜蘭土地融資談到這一帶時，第一句該問的不是路名，是地號的使用分區。

分帶	涵蓋鄉鎮市	主要土地性質	借款評估的重點
蘭陽平原農業帶	三星、員山、冬山	農牧用地為主，坵塊大	分區、實際農用、共有與否
縣治與商圈核心	宜蘭市、羅東鎮	都市計畫內住宅區、商業區	素地無收益、基地條件
觀光置產帶	礁溪鄉、頭城鎮	觀光腹地、重劃地、雙北持有	重劃公告限制、地主不在地
溪口與沿海帶	壯圍鄉、五結鄉、蘇澳鎮	沿海農地、港區與工業使用土地	地層與排水、腹地深度、變現速度

（以上為 2026 年 9 月宜蘭在地行情的分帶方式，實際依物件條件變動；資訊更新日期：2026 年 9 月。）

壯圍、五結靠近蘭陽溪出海口，農地比例高但地勢低、排水條件是評估時會被看的一項；蘇澳鎮則以南方澳港區周邊的工商使用土地與沿海農地為主，腹地不深，成交速度慢，估價會比溪北保守。同樣是宜蘭農地借款，溪北跟溪南出來的數字不會一樣。

這四帶不是硬邊界，很多鄉鎮同時橫跨兩種性質。員山有農地也有靠宜蘭市的住宅用地，五結有農地也有工業區，蘇澳的山邊和港邊差得更遠。所以拿宜蘭的鄉鎮名去對成數，對不出什麼結果，真正要對的是地號、分區與臨路條件這三項。宜蘭的地要估得準，得看到謄本和地籍圖才算數。

六、宜蘭的持分土地、持分農地能不能借？

能，但要看共有型態。分別共有、你名下有應有部分的，可以只拿自己那一份去設定抵押，不需要其他共有人同意；銀行與農會幾乎不承做，管道會收斂到民間。公同共有或還沒辦繼承登記的地，得先把繼承登記補完，那是地主自己要先走的前置步驟。持分土地與持分農地的整套判斷，看持分土地貸款可以嗎？利率成數、共有人同意、流程全解析。

七、誰會在宜蘭辦土地、農地借款？四種留地週轉的持有人

宜蘭土地借款的客人，共同點是「地不想賣、但現在需要現金」。賣掉是最快的路，只是很多人不願意走，理由各自不同。

繼承的農地要分錢，地又不想脫手

長輩留下一塊農地，幾個兄弟姊妹都有份。有人想留、有人想拿現金，喬了幾年沒結果。想留的那一方如果拿得出錢把其他人的份買下來，事情就結束了，問題是那筆錢從哪來。這時候用手上已有的土地或自己那份持分先借出來，是常見的處理路徑。

礁溪的地放著不動，能不能先借出來用？

這是雙北地主最常問的一題。地在礁溪、頭城買了幾年，沒有租金、沒有現金流，帳面價值倒是漲了。現在生意上或家裡需要一筆錢，賣掉可惜、也捨不得那個增值空間。答案是可以，土地設定抵押後地權還在自己身上，該增值一樣增值。要注意的是地主人不在宜蘭，設定登記那天要能配合，或先把相關文件備齊。

建地在等開發、等重劃，先借一筆撐過去

宜蘭市、羅東或礁溪的建地，等公告、等變更、等重劃完成，一等就是好幾年。這段期間地是死的，稅還是要繳、生活還是要過。用土地借出一筆撐到開發那天，是這類地主的標準做法，重點在算清楚利息成本跟預期的等待時間相不相稱。

農地要蓋農舍、整地、買設備，錢要先出去

務農的錢流有個先出後進的特性：整地、肥料、種苗、工錢、農機維修都得先墊，貨款卻要等交貨之後好一陣子才進得來。三星、冬山、員山想擴大耕作面積，或是要在自己農地上申請蓋農舍、做農業設施的地主，前期工程款一次壓下來更吃緊。這種需求走農會的政策性農貸成本最低，但審核加撥款要抓 7 到 14 個工作天，趕不上進度的就得另找路。宜蘭農地借款在這類案子裡，補的往往是時間差而不是額度差。

做生意的自營商、領現金的受僱者，名下有地

宜蘭靠觀光與農漁吃飯，開民宿、開店、跑漁貨的自營商，以及靠現金收入但不是老闆的受僱者，這兩種人的收入是真的，就是開不出穩定薪轉。他們名下若有土地，走土地設定這條路反而比拿收入去談容易，因為評估的主體從人換成了地。房子那條線的處理方式不太一樣，可另外參考宜蘭房屋二胎的條件、利率與流程。

八、宜蘭實際承辦情境：三個卡在不同地方的案子

下面三則是宜蘭實際承辦過的情境，已隱去可辨識資訊，金額與成數涉及個案不便揭露，這裡只講評估時真正被看的那幾項。三則的共通點是：地本身有價值，卡住的地方各不相同。

員山：農地上有農舍，估值不是把兩者加起來就好

員山這筆地是父母早年買下、後來在上面蓋了農舍。屋主原本以為地有價值、房子也有價值，加起來額度應該不錯，實際評估時才發現不是這樣算。

承辦端看的是四件事：土地的使用分區、農舍的登記狀況、臨路條件，以及這塊地上原本有沒有設定。農舍如果登記狀況齊全、又坐落在合法可建的位置，會被算進去；反過來說，農地上蓋了東西卻登記不齊的，不但加不到分，還可能讓處分難度上升、成數往下修。

屋主一開始也問過一般信貸，額度不夠、月付又重，才改回頭用這塊地評估。最後核出的金額低於他原本的想像，但足夠先把最急的一段工程做起來。農地上有農舍的案子在宜蘭很常見，先把農舍的登記資料調出來看，比先問能借多少有用。

礁溪：位置不差，鑑價卻打了折

礁溪這筆農地靠近主要道路，位置條件在宜蘭算好談的。屋主拿附近的成交行情去推自己的額度，送件後卻收到一個明顯低於他預期的數字，落差大到他一開始以為是估錯了。

問題出在現況。這塊地閒置了一段時間，雜草長起來、上面還留著早年的棚架和雜物，現場看起來不像可以馬上接手的狀態。土地估值除了看分區與臨路，也會看實際走一趟的觀感，因為那牽涉到將來處分時買方接不接得下去。地點好，跟估得高，是兩件事。

後來的處理很單純：把現場清理過、雜物與舊棚架移除，重新拍照，再把權狀、謄本、地籍圖與出入口的資料補齊，換管道重估。第二次的數字明顯往上，拉回接近他原本的需求。整個過程沒有動到土地本身的條件，改變的只有「這塊地現在看起來像什麼樣子」。

頭城：不想賣地，只是差一段付款時間

頭城這位屋主幾年前買了一筆農地，看的是周邊發展與交通，本來就沒有短期出售的打算。後來他另一筆已經簽約的交易，尾款到期日在前、原本預計進來的資金在後，中間差了一段。

他評估過賣地，但覺得為了一段時間差把長期看好的土地處分掉太可惜。改用這塊地借款，性質比較接近資金銜接，等後面的錢進來再規劃還款。

評估時有一點他事先沒料到：周邊的發展話題不會被直接放進估值。承辦端回到分區、道路、面寬與周邊的實際成交來看，屋主口中的未來性不是計價依據。最後核准的數字比他預期保守，剛好補上那筆差額。留地週轉的案子在宜蘭這類置產帶不少，重點多半不在借到最多，而在借到剛好、時間對得上。

九、宜蘭土地、農地借款常見問題

宜蘭的農地銀行不收，還有哪些管道可以辦？

有農會會員或農民職業災害保險被保險人資格、土地又有實際農業使用的，先問在地農會，年利率最低。不符資格、或地在特定農業區、未實際農用、屬持分共有的，民間管道是主要選項，月利率 0.8%～1.33%，看土地條件而不看身份。

宜蘭土地借款多久可以撥款？

民間管道從評估到抵押權設定登記完成約 1～3 天，撥款時點就是設定完成當天。農會 7～14 個工作天，銀行 10～18 個工作天。宜蘭全縣只有兩個地政事務所，送件路徑單純，時程比地政所多的縣市好抓。

三星、員山的農地能借到幾成？

看分區與農用事實。這兩鄉的農地多在特定農業區與一般農業區，銀行農會多半落在市價四到五成上下，民間依物件條件評估，地況好、臨路條件夠的可以評估到接近九成。有沒有實際在耕作，對農會這條路影響最大。

五結、壯圍這些溪口沿海的土地，估價會不會比較低？

一般會比溪北的宜蘭市、羅東保守。這一帶地勢低、排水條件會被看，加上腹地深度與成交速度不如核心區，變現速度慢就會反映在成數上。蘇澳的港區周邊土地也是同樣的道理。實際還是要看地號本身的條件。

宜蘭的持分農地借款，需要其他共有人同意嗎？

分別共有的持分不需要。你名下的應有部分可以單獨設定抵押，其他共有人不必點頭，也不會收到通知。公同共有則不行，那要全體共有人一起處理。地還掛在過世長輩名下的，先辦完繼承登記才談得下去。

在宜蘭跟民間管道借款，利率有上限嗎？

有，民法第 205 條設有利率上限規定，條文可在全國法規資料庫查到。合法民間管道的合理區間是月利率 0.8%～1.33%，年化約 9.6%～16%。報價低到不合理、卻要求先付一筆費用的，要特別審慎評估。

宜蘭土地借款的利率大概怎麼算？

銀行與農會用年利率，落在 2%～5% 區間，但門檻高、時程長。民間用月利率報價，0.8%～1.33% 是合理區間，換算年化 9.6%～16%。比較時要把兩種報價換算成同一個基準，再加上手續與設定相關費用一起看。

宜蘭的土地已經有一筆貸款，還能再增貸嗎？

可以評估。方式有兩種：在原機構把額度往上加，或在同一塊地設定第二順位，也就是土地二胎。能動用多少要先扣掉前順位還沒還完的餘額，剩下的殘值才是可談的空間。農地因為本來估得保守，可用空間會比建地窄。

怎麼確認宜蘭的土地借款業者是合法的？

向對方要公司全名或統一編號，到經濟部商工登記公示資料查詢服務比對，確認登記存在、營業項目相符、有實體營業地址。只給通訊軟體帳號、公司名稱與地址講不清楚的，先不要往下談。

宜蘭農會的農地貸款跟銀行、民間差在哪？

農會利率最低但門檻最窄，要會員資格加上實際農用；銀行利率次低、限單獨持有且符合農業使用，時程最長；民間不限身份與產權型態，特定農業區與持分都能評估，撥款最快，利率最高。三條路沒有絕對優劣，取決於你的地與你的資格落在哪。

十、在宜蘭辦土地、農地借款前，先確認的 4 件事

一、這塊地的分區與農用狀態，自己先查一次

談條件之前，先確認地號的使用分區、地目與有沒有農業使用事實。分區查得到就查，查不到的到地政事務所或內政部地政司網站確認。自己心裡有底，對方報出來的數字合不合理才判斷得出來。

二、對方的公司資料要查得到、辦公室要走得進去

不論是宜蘭在地還是外縣市來接案，都先拿公司全名或統編去商工登記比對，再約去實體辦公室談一次。查得到、進得去，才進入下一步。

三、撥款之前不該先付出任何一筆錢

正常的做法是先撥款、費用從核貸金額裡扣。簽約或撥款之前就開口要保證金、服務費、代辦費的，不管名目講得多合理，風險都偏高。

四、算清楚還得起再借，土地違約的處分速度比想像快

民間借款一旦繳不出來，走到處分的速度比銀行快得多，而土地一旦進入拍賣程序，農地又特別難拍掉，拖的時間對地主不利。借之前先把每月要付多少、這筆週轉大概多久回得來算出來。

另外提醒一種情況：借款的理由本身可能是假的。市面上已有不少地主是被假冒檢警的電話、喊單黃金與虛擬貨幣的投資群組、靈骨塔或未上市股票的招攬、又或是網路上認識的對象牽著走，才想到要把地拿去借錢。判斷方式很簡單，三個問題自問一次：這筆錢會不會匯進你本人的戶頭、用途是不是你自己的、有沒有人在旁邊催你借完再轉給誰。三題只要有一題答得心虛，把土地的事先擱著，改打 165 去查那個叫你出錢的人。

在宜蘭有地、被銀行或農會擋下來，與其一家一家問，不如先讓熟宜蘭土地條件的人估一次能借多少。

諮詢宜蘭土地、農地借款條件