原住民保留地貸款：有領禁伐補償的土地，借款條件與撥款流程

原保地借款，地主最先問的四件事

一、原住民保留地可以貸款嗎？銀行信保、政策貸款與民間三條路

原保地拿去銀行，碰壁的比談成的多。依原住民保留地開發管理辦法第 18 條，原住民取得所有權以後，移轉的對象以原住民為限，政府依法承受的情形除外。萬一日後要處分，能接手的人範圍很小，山區的地又不好鑑價，銀行過去多半不收。2026 年原民會導入最高九成五的信用保證，降低銀行面對鑑價和處分限制的風險，原保地貸款在銀行端多了一條正式管道。

三條路各自適合的人不一樣，先對照下表，看自己的用途落在哪一格。

（資訊更新日期：2026 年 9 月。信保方案依原民會 114 年 12 月 23 日發布的作業要點與 115 年 1 月公告整理，利率隨郵儲利率調整，申請前以承辦窗口答覆為準。）

2026 原保地貸款信保方案：用途對得上，先問銀行

這個方案從 115 年 1 月 16 日開始受理，原民會同月委託農業信用保證基金成立專案辦公室，族人可以找各地的原住民族金融輔導員，或撥 0800-508-188 詢問。族人實際負擔的利率是郵儲利率加年息 1%，公告當時換算約 2.72%，郵儲利率一變動，這個數字也會跟著動。

申請書附有切結，內容涉及近年有沒有違反財經法令經判決確定，以及訴訟、破產或債務清理的紀錄；借到的錢也不能挪去申請書以外的用途。用途和資格都對得上的，先向承貸銀行問清楚實際利率、信用保證手續費、其他費用和還款條件，再決定要不要走這條路。方案內容可以看原民會的信用保證公告。

用途不在這幾項，或等不及銀行審核

家裡要週轉、要還一筆舊債、要付醫療費，或兄弟姊妹分家要補償現金，這些都不在信保方案的用途裡。已經取得所有權、有領禁伐補償的原保地，可以改用土地本身設定抵押權借款，錢怎麼用不設限，評估主要看土地和核定資料，是否另外需要收入資料依個案而定。一般土地的各個借款管道怎麼選，土地貸款的管道比較有逐項說明。

二、有領禁伐補償的原保地，為什麼評估得動

山上的原保地要評估，最難確認的是三件事：地到底是誰的、當年度禁伐補償有沒有通過、真正核准補償的面積有多少。所有權看謄本，後面兩件，可以從禁伐補償的核定通知和相關資料確認。

依原住民保留地禁伐補償條例，申請的人要具原住民身分，是土地的所有權人或合法使用權人；土地要經劃定為禁伐區域，或受造林獎勵 20 年期間屆滿。每年由公所受理、縣市政府辦理勘查，竹木覆蓋率達七成以上、沒有濫墾濫伐的才核准；勘查結果如果有法規列出的建物、公路設施用地或鋪設水泥、瀝青的農路，得扣除這些面積後核算補償。申請人資格、林木狀態和核准面積每年都經過一次官方審查，比地主口頭描述可靠得多；土地的所有權是誰，仍以謄本為準。

補償金額從 2025 年起是每年每公頃 6 萬元，依核准面積計算。這筆錢不是擔保品，借款期間照樣由地主自己申請、自己領。有領禁伐補償的原住民保留地貸款，擔保的是土地本身，一般說的禁伐補助貸款指的就是這種做法。核定通知的角色是確認當年度的核准結果和核准面積；需要進一步看竹木覆蓋情形時，再對照勘查或檢測資料。

三、原保地借款的三個條件：所有權、禁伐核定、覆蓋率七成

條件一：土地所有權登記在自己名下

這篇講的借款方式，是用已經登記的原保地所有權設定抵押。原保地上的權利分好幾種：耕作權、地上權、農育權、向公所承租，都還不是所有權；開發管理辦法第 15 條對取得所有權以前的轉讓和出租另有限制，這些權利能不能拿來擔保要另外判斷，不在本文的評估流程裡。符合第 17 條條件的，可以先向公所申請無償取得所有權，登記到自己名下以後再進入評估。

條件二：今年度的禁伐補償核定通過

核定通知一年一份。去年通過，不代表今年一定通過；今年的申請送出以後，要等當年度的勘查作業完成、核定下來，這一年的資格才確定。

條件三：竹木覆蓋率七成，是用整筆地號去算

依原住民保留地禁伐補償實施辦法，覆蓋率是竹林和林木的冠投影面積，除以申請地號的整筆土地面積。道路不能先從分母扣掉，讓比例看起來比較高。通過七成門檻以後，核算補償面積時再扣除有頂蓋、樑柱或牆壁的建物（臨時搭建物除外）、公路設施用地、鋪了水泥或瀝青的農路等範圍。

共有土地另有規定：共有人的分管契約和分管圖已經辦理登記的，可以依登記的分管範圍勘查；沒有辦分管登記的，仍按整筆地號勘查，補償再依持分比例發給。認定方式可以看原民會共有土地分管的覆蓋率認定基準。

桃園復興常見的情形：謄本面積和核定面積差了一截

復興區的地主準備借款時，常拿權狀上的面積直接去算，以為禁伐補償也照同一個面積計算。資料攤開對照，核定面積往往比謄本少一截：早年開的農路穿過這筆地，路邊又有一間固定使用的工寮，這兩塊在核算補償時都扣掉了。土地借款看的是謄本記載的權利範圍，再依道路、建物和實際可利用的情形調整；補償收入則照核定面積算。權利面積、覆蓋率、補償面積是三個不同的數字，拿其中一個代替另外兩個，估出來都會失準。

屏東來義常見的情形：地一直有人在用，謄本卻還是過世長輩的名字

來義鄉的原保地，家族平常誰在整理、誰去公所跑申請，大家心裡都有數，謄本調出來，所有權人卻還是過世多年的母親。這種情形借款要先停下來，先辦繼承登記：兄弟姊妹協議由具原住民身分的繼承人取得這筆地，其他人從別的遺產分配，登記完成才能設定抵押。辦繼承花的時間，常比借款本身長得多。繼承登記的步驟和文件，可以看土地繼承登記的流程說明。繼承登記完成後，補償的權利人也跟著改變：符合資格的繼承人同意禁伐、主動以書面通知公所，可以依條例第 8 條按月、按面積比例接續領取當年度的補償，下一年度再用自己的名義提出申請。

四、哪些地區有禁伐補償的原保地：115 年度 55 個核定計畫鄉鎮市區

「原住民族地區」和「原住民保留地」是兩個不同的概念。行政院核定的 55 個原住民族地區，不等於原保地的分布名單；有些原保地在毗鄰的鄉鎮，原住民族地區裡也有大量一般土地。以這篇談的有領禁伐補償的原保地來看，最直接的依據是原民會每年核定的禁伐補償面積。

原民會 115 年 3 月 24 日核定的禁伐補償年度計畫，全台提報執行面積 89,124 公頃，分布在 12 個縣市、55 個鄉鎮市區，每公頃 6 萬元。這是年度核定的計畫面積，實際補償仍要經過當年度申請、勘查檢測合格後，依合格面積核實撥付。名單和 55 個原住民族地區並不相同：新竹橫山、南投水里、屏東車城都列有計畫面積，花蓮市、新城則不在這份名單裡。

（依原民會 115 年 3 月 24 日原民經字第 1150005064 號函附「115 年度原住民保留地禁伐補償地方執行機關核定面積與經費一覽表」整理，資訊更新日期：2026 年 9 月。）

屏東縣一縣就占全台三成以上，獅子鄉 7,807 公頃、三地門鄉 4,580 公頃、牡丹鄉 4,740 公頃都是面積大的鄉；新竹尖石 5,100 公頃、五峰 4,800 公頃，桃園復興 4,590 公頃，南投仁愛 4,530 公頃。面積小的也有：新竹橫山 2 公頃、南投水里 10 公頃、屏東車城 69 公頃，臺東市、鹿野各 1 公頃。地在這些小面積的鄉鎮，同樣可以依核定通知評估。

怎麼確認自己的地是不是原保地

原民地貸款的第一步，是確認手上這筆地真的是原保地。土地在山區、在上面這些鄉鎮，或所有權人具原住民身分，都不能單憑這些就認定。依開發管理辦法第 5 條，原保地會在土地登記簿標示部的其他登記事項欄註明「原住民保留地」，調一份謄本看這一欄最快；有疑問的，再帶著地號到土地所在地的公所確認。有領禁伐補償的，核定通知上的地號也可以一起對照。

五、原住民保留地貸款流程：從核定通知到撥款

1. 準備資料土地謄本、今年度的禁伐補償核定通知、身分證件，三樣齊了就能開始評估。
2. 評估額度核對所有權人和核定資料，看地號的位置、臨路，以及道路和建物占掉的面積。
3. 簽約對保借款金額、期間、各項費用和違約時怎麼處理，都寫進契約。
4. 設定抵押權送到土地所在地的地政事務所，或委託地政士、律師以非全程網路申請辦理。
5. 撥款抵押權設定登記完成當天撥款；借款期間可以從 3 個月排到 20 年。

人住在外縣市：設定要回土地所在地辦

依內政部 115 年 3 月的令函，自 115 年 5 月 1 日開始，民間出資的抵押權設定和它的連件案件，外縣市的地政事務所一律不再代收。案件要送到土地所在地的管轄地政事務所，不方便往返的，可以依規定委託地政士或律師，以非全程網路申請的方式辦理：先在網路送件，再把紙本文件寄到管轄地政事務所。

台東延平常見的情形：人在台北，設定案件要回台東處理

延平鄉的原保地，所有權人在北部上班的情形很常見。土地是父親過世後繼承來的，登記在自己名下，禁伐補償每年撥進自己的帳戶，權利和核定資料都清楚，評估本身不用花太久。真正要先排的是設定：以前可以在台北附近的地政事務所代收，現在得回台東送件。自己回去的，把對保、用印和需要本人到場的步驟排在同一趟，時間多半花在等排休假。設定以後，禁伐補償照樣每年自己申請、撥進自己的帳戶。

六、借款以後，禁伐補償還能照領嗎

能照領。抵押權設定本身不會讓地主失去禁伐補償的申請資格，補償金也不會撥給出資方。不過補償是一年一年核的，下面四件事，借款期間都要自己留意。

每年 1 月 1 日到 4 月 30 日，照樣自己提出申請

依實施辦法，公所在每年 1 月 1 日到 4 月 30 日受理申請，縣市政府在 8 月 31 日前完成勘查，9 月 30 日前撥付補償；原民會 115 年度的執行函也要求 8 月 31 日前完成的勘查作業包含複勘。借款期間，這個流程一樣要走，沒申請就沒有這一年的補償。

花蓮萬榮常見的情形：去年有核准，今年的核定還沒下來

萬榮鄉的地主連續領了好幾年，來問借款時拿的是去年的核定通知，今年的申請已經送出，勘查和核定都還沒完成。地主常以為連續領了很多年，今年大致上可以算進還款來源。去年的通知能說明過去的情形，今年還沒核准以前，這一年的補償不會被當成確定入帳的錢。今年勘查如果覆蓋率不到七成，影響的是今年這一年；過去年度不會因為今年不合格就自動被追討，要事後查出某一年原本就不符合，那一年的核准才可能被撤銷。

覆蓋率不到門檻，已經領過的錢也可能要繳回

原民會 114 年的一件訴願決定，就是兩個年度的禁伐補償，事後認定竹木覆蓋率未達七成，撤銷並追繳共 111,672 元；當時已經勘查、錢也發了，仍然要繳回。地上的林木狀態有變動，最好自己先留照片和紀錄。

台中和平常見的情形：補償金被扣押，土地本身不一定被查封

和平區的地主早年有一筆欠款沒處理好，債權人向法院聲請強制執行，公所收到執行命令，今年的補償還沒撥就先被扣住。地主最擔心的是地還能不能借。先調謄本：法院扣的若只是地主對公所的補償金債權，土地本身沒有查封或假扣押登記，就可以繼續評估設定。謄本上如果土地也被查封，依土地登記規則第 141 條，限制登記塗銷以前，會停止與權利有關的新登記，要先處理查封，才談得上新的抵押權。借款拿去清償舊債、債權人撤回執行以後，下一年度的補償仍要照規定申請，沒有新的執行命令，才依程序撥付。

土地過戶以後，補償由誰領

禁伐補償條例第 7 條規定，受領人喪失所有權或合法使用權，當年度的補償要依月份比例繳回；第 8 條則讓符合資格的新權利人承諾禁伐、主動書面通知以後接續領取。買賣雙方私下約定「今年的錢歸誰」，不能取代公所的審查和申請程序。

禁伐補償和造林獎勵，同一年只能擇一

同一筆土地、同一個年度，禁伐補償不能和造林獎勵重複領；造林獎勵以外的其他獎勵或補貼，原民會 2026 年 8 月另有函釋說明法令適用，能不能同時領，還要看那項補助本身的規定。有舊造林案件或其他補助的，先向主管機關問清楚再送件，免得事後被追回。

七、原保地借款簽約前，四件事自己核對

下面四件，地主在家就能自己查，簽名前花一個晚上看完就夠。

另外一種情形跟借款對象無關，是借錢的理由本身：電話裡自稱檢警、要你把錢轉進「安全帳戶」，或網友介紹一個保證獲利的投資，要你拿山上的地去借錢再轉給他，錢還沒借之前，先打 165 反詐騙專線問清楚。原保地借來的錢，該留在地主自己的帳戶，用在自己家裡的事。

八、原住民保留地貸款常見問題

本文僅供一般性資訊參考，不構成個案法律或財務建議。各項利率、法規以最新公告為準；實際承作條件依物件狀況、產權型態與各機構審核結果而定。

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